Вниманию жителей города!

01.02.2024 08:20

Досрочное погашение кредита: правила, особенности, лайфхаки

При досрочном погашении кредита сокращается переплата банку. Об этом все знают, но задаются вопросом: когда лучшее время для внесения досрочных платежей и что выгоднее – сокращать срок или сумму. Мы посчитали.

Досрочное погашение кредита – право заемщика

Каждый российский заемщик имеет право досрочно гасить кредит. Он может это сделать как полностью, так и частично. Банк не может препятствовать в возвращении долга. Он обязан учитывать досрочные платежи и сокращать сумму переплаты.

После каждого досрочного погашения банк пересматривает график платежей и присылает новую версию заемщику: она может отражаться в личном кабинете на сайте банка, в приложении, либо банк может прислать график по электронной почте.

Чем раньше, тем выгоднее

В графике платежей отражены все исполненные и будущие обязательные платежи, а также расписана их структура, где есть:

• платеж по основному долгу (тело долга)

• платеж по процентам

На первых этапах проценты в структуре ежемесячного платежа превалируют над телом долга. Затем эта пропорция меняется, и к окончанию срока кредита на проценты уже приходится меньшая доля в структуре платежа и практически вся сумма уходит в погашение тела долга.

Важно! В начале, когда заемщик в основном платит проценты, вносить досрочные платежи выгоднее, чем в конце, когда основные проценты уже выплачены и происходит погашение тела долга.

Сокращаем срок или сумму?

При внесении досрочных платежей банк, как правило, дает выбрать из двух вариантов:

• сокращение срока кредита при неизменности обязательного платежа,

• сокращение суммы ежемесячного платежа при неизменности срока кредита.

Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Если это ипотека, то это позволит быстрее снять залог с квартиры или дома. Это, в свою очередь, позволит более свободно распоряжаться имуществом – например, не нужно будет спрашивать разрешение банка на продажу.

Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже. Это может быть спокойнее для семьи, которая, например, боится потерять постоянный источник дохода.

Важно! Досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Если дата обязательного платежа – 10 число месяца, а 5 числа заемщик перевел деньги в счет досрочного погашения, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Подробнее на сайте Мои финансы.

Изображение заимствовано из открытых источников Интернет